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关于互联网金融对中国商业银行经营业务的影响分析

时间:2019-02-16    作者: 朴岩    来源: 永信论文网
摘要:近来,互联网金融呈现出迅猛的发展势头,尤其是在2014、2015两年。在这两年当中,我国的互联网金融出现了加速增长的趋势,资本流动以及资本配置等体制均得到了更新和改良。与此同时,网络金融的竞争也变得越发激烈,令商业银行不得不重新审视自身地位,并且及时地做出应对。因此,怎样推动商业银行的改革,进一步降低互联网金融对商业银行经营业务的不利影响,是当前亟待探讨并解决的问题。

[关键词]互联网金融、商业银行、经营业务

由于网络科技的不断进步,我国也步入到了大数据、云计算的阶段,网络金融借助这些先进的科学技术,获得了更大的进步,慢慢取代了传统的商业银行业务模式。网络金融的进入门槛并不高,因此对大部分中小企业来讲,其能够更迅速地完成贷款业务,令自身的项目更快速地投入到实际的生产运营当中。面对网络金融带来的巨大挑战,考虑到商业银行自身的性质,在贷款审核环节中的限制条件很多,而这也是妨碍业务发展的因素之一。所以说,怎样更好地调整我国商业银行的经营业务,更从容地应对网络金融带来的影响,尤为关键。

互联网金融的问世及飞速发展,是伴随网络科技的进步而慢慢成长起来的,借助于网络科技的进步,国内的互联网金融平台如雨后春笋般涌现出来,交易平台逐渐增加,主要的交易平台可分为下列两种:

首先,是P2P平台,其通常分成有担保互联网金融交易平台以及纯信用无担保网络借贷平台两种,不少中小企业均可经由这两种平台实现迅速贷款,进而完成项目运作和资金周转。去年,众筹模式的出现也是网络金融平台的一种具体表现形式,发起人可以把自身的项目列示于平台中,其他人选择觉得合适的项目进行投资。根据有关统计显示,该模式上线以来,收到了超过7000个提案,项目的成功率也迅速上升至50%。其次,就是第三方支付平台。举例说明,支付宝用户可以依靠支付宝提供的增值金融服务以及信用支付等综合性的服务项目在该平台中进行借款,用户的信用是建立在长期使用支付宝的前提下,后台经由对数据信息的分析,给出对应的贷款权限。借助这种业务形式,支付宝的使用数量迅速上升。

第一,互联网金融在一定程度上减少了发生交易的成本。对于在网络金融平台中开展交易的双方,两者一切交易均在互联网中进行,不论是资料的提交、信用的评估还是最后的放贷环节。这一操作方式大大节约了双方的时间和精力,令所有环节变得简便有效,同时交易成本比在商业银行低很多。

第二,互联网金融令交易更加透明。相较于传统商业银行的交易形式,网络金融的交易模式更加透明化;各中小企业申请借款前,可借助交易平台深入掌握自身资质可借款的范围,接着再进行申请并提供有关资料,如此一来能够有效增加交易的有效性。

另外,互联网金融推动了金融技术脱媒的进程。在网络金融交易平台中,借贷双方能够直接进行沟通和交流,从而摆脱了银行等中介机构的束缚,进一步提升了资源配置效率,同时更迅速地完成有关借贷业务,令网络金融平台的效益实现最大化,这样一来商业银行的作用就逐渐被削弱。

我们仍旧以支付宝为例进行分析,支付宝突破了时间以及空间的束缚,使广大用户随时随地均可完成支付指令。除此之外,支付宝也开通了城市服务、信用卡偿还、燃煤汽代缴以及水电、保险等业务内容,大多数用户目前出行也通过支付宝的支付形式来订购火车票和飞机票等;网络金融平台占据了很大一部分流量,同时用户粘性也非常大,再加上大部分用户已经形成习惯,所以,该功能的实现在很大程度上代替了商业银行的支付功能。由于互联网的迅速进步,现阶段市场中较为活跃的网络金融产品不仅仅是支付宝,财付通和快钱等也是近年来流行起来的产品。随着这些金融平台的流通量不断增加,使用人数将会迅速增加,最终结果就是商业银行的支付功能被逐渐削弱甚至被取而代之。

在以往的金融业务当中,商业银行一般就是扮演资金中介的角色,给需求者与融资方搭建起一个共同的平台,同时从中获取既定的利益;然而,互联网金融平台出现之后,需求者与融资者借助金融平台能够建立直接的联系,并且更加迅速地实现贷款等一系列业务流程,而不再依赖商业银行的中介作用,所以说网络金融平台的问世,在很大程度上边缘化了商业银行的资金中介功能。

对于国内的商业银行来讲,由于受到严格的企业审查需求以及风险防控等因素的影响,通常很少借款给中小企业。然而,互联网金融平台正是了解了这一状况,其通过各种数据信息的支撑,直接将贷款发放给大量的中小企业,并且大量的实践表明,金融平台贷款给中小企业的不良率低于一般的商业银行。比如说,阿里小贷就是网络金融领域当中的翘楚,同时也正是由于发现了商业银行在这方面的漏洞,才使得其顺利诞生;在此金融平台中,仅需3分钟便能够完成用户申请流程,贷款审核通过即时到账,所以阿里小贷出现后,得到了绝大部分中小企业的认可,其贷款总量已经突破2000亿元。另外,像借贷宝和快钱等金融交易平台的贷款业务量也迅速增加,这便对商业银行的部分业务造成了严重影响,同时分流了商业银行的部分业务。

面对互联网金融平台的巨大压力和挑战,我国的商业银行必须主动改变自身的经营观念,同时加快转变内部经营战略,重新审视自身的经营业务,从本质上改善自身的经营态度,借助对内部经营业务的科学规划,更好地应对来自市场及互联网金融平台的竞争压力。在历经长期发展的基础前提下,商业银行已经拥有了属于自己的经营优势及固定用户,它们目前需要做的只是迅速改变自身的经营理念,做到以每个客户为核心,从顾客的角度出发去重新设定自身的产品及相关服务,我国商业银行在和网络金融的竞争当中,一定可以寻找到属于自己的空间,重新夺回自己的领先优势。

根据现阶段的整体形势,互联网金融早已成为未来的主要趋势,若是商业银行仍旧不能认识到互联网金融对其的重要意义,只是一味地埋头开展自己的业务,则今后商业银行注定会被代替、被淘汰。所以说,为了进一步拓宽自身的业务边界、拓展电商业务,国内商业银行必须借助技术更新和服务观念转变的手段,主动同电商搞好合作关系,努力拓展自身的金融平台,并且借助传统商业银行的优势,再辅之以新型网络金融平台的服务项目,必然会把互联网金融做大做强。

对于我国的商业银行来讲,由于早就习惯了主导身份,便不容易在服务态度方面做出很大的改观。然而,考虑到互联网金融平台对其的重大影响,商业银行不得不在服务模式方面做出必要的调整。第一点,针对以往较差的服务态度和不够理想的客户体验度等问题,进一步强化内部工作人员的专业素质培训,同时借助互联网服务,给客户传达良好的服务理念及服务态度,尽可能地转变客户对商业银行的不良态度,提升客户的满意程度。第二点,我国商业银行在其服务内容上也必须进行有效的调整,商业银行的金融理财产品在柜台上营销的方式必须得到改变,应当主动地研发更适宜互联网金融的理财产品,同时加强和其他电商平台的协作,目的是进一步促进理财产品的丰富,若只是一味地依靠大堂经理和理财顾问被动等待的模式来营销自身的金融产品,将会大大限制商业银行理财产品的成长。

国内商业银行应当尽快改进其管理形式,把现有的人力资源管理系统、管理会计系统、客户关系管理系统等进行改造升级,依据更为系统化、人性化的模式开展管理活动,提升管理的有效性。此外,对很多中小企业贷款客户也应加强关注,商业银行应针对这部分小额贷款户专门设计、开发有关服务程序,目的是简化业务流程,使其养成利用商业银行金融服务系统的习惯,把被网络金融平台夺走的大批客户吸引回来。

对于商业银行金融平台的构筑,面对商业银行的海量数据信息,分析大数据与构建数据库是诸多复杂环节中的首要任务,所以必须有足够的信息技术人员来配合这一工作;关于其他信息资源的共享、风险评估等,后续也应当分派专业的技术人员来完成,所以说,引入大量的信息技术人才也是国内商业银行面对互联网金融的影响需要作出的重要措施。

结束语

综上所述,商业银行与网络金融并非敌对的关系,双方是互相协作、互相补充的关系,失去任何一方,另一方的发展都会受到严重影响。网络金融平台的兼容性、包容性值得国内商业银行借鉴和学习,商业银行在面对互联网金融的挑战时,也应在经营理念、经营模式及经营规划等方面做出改进。总之,二者均为金融体系中不可缺少的内容,必将在今后的金融体系中展现惊人的力量。

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